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天津时时彩开奖号码表:我为什么不推荐你买少儿门诊医疗险?原因有4个 怎么买医疗保险

我为什么不推荐你买少儿门诊医疗险?原因有4个
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原文标题:我为什么不推荐你买少儿门诊医疗险?原因有4个
原文发布时间:2019-09-18 11:07:28
原文作者:远虑保。
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我为什么不推荐你买少儿门诊医疗险?原因有4个

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关于儿童门诊险,远虑君很少解读,也不建议大家购买。原因有二:

一是保险存在的价值,不是转移所有的风险,而是转移重大风险;门急诊属于“高频低损”的小风险,花不了什么大钱,医保也能承担一部分费用。二是从保障杠杆角度来讲,以「暖宝?!刮?,保额5000元,保费520元,能撬动的杠杆不足10倍。

但每个家庭的具体状况和保险需求不尽相同。有些家长认为小孩子抵抗力弱,小病小痛多,买门诊险才划算,用到的概率会更高。那么,少儿门诊险到底值不值得买,又应当如何选择呢?

主要内容如下:

儿童门诊险,值得买吗?

什么情况下适合购买?

儿童门诊险,应该怎么???

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一、儿童门诊医疗险,值得买吗?

远虑君一直强调,儿童保险的最佳配置顺序为:医保>重疾险>意外险>百万医疗险>小额医疗险/门诊医疗险>理财保险(教育金)。推荐阅读给孩子买保险的最全攻略!4种不同预算方案,最低800元搞定、最新7款儿童意外险测评!一段饭钱就能护娃周全、儿童医疗险怎么买?看完这篇,父母不再愁、2019儿童定期重疾险对比测评,总有一款适合你、孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

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为什么门诊医疗险会排到后面呢?从需求层次上看,一个普通的工薪家庭,在除去日常生活必要的开支后,手头的保费预算都是有限的,而这部分保费预算应该用在刀刃(转移重大风险)上。

像重大疾病、意外身故等风险发生的概率虽然不是很高,但只要发生,就会对家庭产生重大的财务影响,甚至会因病致贫返贫,彻底改变人生轨迹。

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另外,从少儿门诊险的特点来看,也决定了此类小额医疗险并不是必备的险种。

1.保额低,保费高

以「暖宝?!刮?000元门诊、2万元住院医疗、20万的意外身故或伤残,有社保保费520元/年,无社保保费820元/年。

这个价格可以买一份百万医疗,保额有上百万;

意外身故或伤残20万,单独买个意外险也就100来元。

要知道,门诊的医疗费用就是小额风险,大多数情况下,每年花几百块、一千多块钱,完全是每个家庭都能承担的,完全可以用这部分保费来提升其他方面的保障。

2.门诊报销限制比较多

以「暖宝?!刮?,在有社保的情况下,理赔过程中会有以下限制条件:

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3.续保问题

因门诊险是在门诊就诊就能报销,出险率高,第二年停售可能性也会不小;即便不停售,保险公司也会根据上一年的理赔次数和理赔金额,来决定是否续保。当然这是一年期保险的通病,关联阅读:一年期保险有什么优缺点?到底要不要买?

4.留下理赔记录,可能影响购买其它保险

熟悉保险产品的朋友都知道,许多保险产品在健康告知时会对:是否提交过人身保险理赔申请,进行询问。

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若曾因门诊险理赔过,那么就涉及到了这条健康告知。如果遇到健康告知比较严格的产品,不能走智能核保,就需要提交很多材料,申请人工审核。就因为报销了几百块钱,给自己徒添那么多麻烦,实在有些得不偿失了。

总的来说,远虑君不太建议大家购买门诊险。不过在实际生活中,有些家庭会比较复杂,比如没法给孩子上社保,看病只能全部自费;或者孩子经常生病住院,对家庭经济也是一个负担。这种情况下,可以选择门诊险。

二、儿童门诊医疗险,哪款好?

在你的医疗险,十有八九买错了!、儿童医疗险怎么买?看完这篇,父母不再愁中,远虑君给大家总结过一些挑选医疗险的要点,和其他类型医疗险一样,门诊医疗险也需要关注免赔额、报销比例/范围、等待期等要素:

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目前市面上门诊医疗险产品不是特别多,远虑君找了7款门急诊医疗险,基本都限制报销社保范围内,但报销比例各不相同;门诊保额最高只有5000元/年,一般有没有社保都可以购买,只是价格、报销比例不一样。

华泰保险少儿门诊暖宝保

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安心保险少儿门诊无忧保

阳光保险少儿门诊守护星

阳光少儿门急诊保险

众安在线乐业保门急诊医疗

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其中有很多已经停售了,我们选取市面上为数不多的3款在售产品,重点介绍下:

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通过上图我们可以看到,就算买了一份门诊医疗险,实际上单次就医也报销不了多少。并且普遍存在以下三个问题:

保额低:门诊保额普遍在2000 - 5000 元之间,这么低的保额,就算风险自留也可以;

单日限额:都存在 300 - 500 元的单日限额,比如身体不适当日就医,一套标准流程下来验血、验尿、开药可能会超过当日限额,超过也没办法,当天只能最高报销300元;

报销范围:只能报销社保范围内用药,报销比例一般在80%左右。

也就是,为了报销这点钱,还要走各种流程,费时费力费心。所以,对于大部分家庭,远虑君不建议购买门诊责任的保险,门诊这点钱对家庭财务影响非常小。但如果你的小孩天生体质较弱,小病不断需三天两头往医院跑,或者小孩社保不在本地,所有的医疗费用都需自付,若买份门诊险确实能省下不少钱的话,远虑君建议:

如果追求性价比:可以重点考虑暖宝保;

如果小孩没有社保:可以考虑阳光保险的少儿门急诊医疗险;

如果仅追求门诊保障:可以考虑购买支付宝的“泰康门急诊医疗险”,保费会便宜不少。

三、门诊医疗险具体测评

1.少儿门诊暖宝保

暖宝保是大家询问比较多的,这款产品,远虑君总结了4个亮点:

保障全面,包含疾病门诊:包含疾病门急诊5千元,疾病住院1万元、意外医疗1万元、意外身故/伤残20万的保障,算是目前市场上不太多见的覆盖“少儿疾病门诊+疾病住院+意外”三重保障的少儿保险,还是比较实用的;

报销比例高,社保范围内可报销100%;

意外和住院都没有免赔额,条款比较友好;

特色服务:2000元以下可以使用叮咚闪赔,承诺3个工作日完成理赔,比较便捷。

此外,和大多数医疗险一样,无社保的小朋友也可以购买,解决异地看病的问题。不过在健康告知上,暖宝保明确提出,病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者朋友不能投保,这点需要大家注意。

如果你的小孩已经有医保、重疾和大额医疗险,预算充足,那么是可以考虑买这款小额医疗险的。

2.阳光保险少儿门急诊保险

疾病门急诊的保额2000元显然略低,免赔额和报销比例也略逊色于其他产品,不过胜在意外医疗保额、住院医疗保额都是2万元,如果你的小孩没有社保,这款产品相对来说费率比较低。

不过远虑君诚恳建议,就算没有小额医疗也要配置大额医疗,毕竟重疾这样的低频高额损失对家庭经济伤害最大,不可不防。

3.泰康门急诊医疗险:纯粹门诊保障

泰康门急诊医疗险在支付宝上销售,只有疾病门/急诊医疗保障,保障比较纯粹。不足之处是使用医保报销额度只有80%,未经医保只有70%,并且闪赔的额度也比较小,只有500元。

另外,它对于既往症治疗费、牙科治疗、自费药品或项目、康复营养类费用都是在保障责任之外的。

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(条款截图)

这款产品还有一个成人版本,我们认为成人买门诊医疗险,实在没什么必要。市面上成人门急诊医疗险和少儿门急诊医疗险一样,同样存在普遍保额低、单日限额、报销范围限制等问题。

从经济角度看,保险是分摊大额损失的一种财务安排,每年门诊这点钱,不建议通过保险来实现。毕竟成年人生活不易,关注节流是一方面,更为重要的是要关注开源,得把更多的精力多放到工作挣钱等方面上。而门诊险不仅省不了多少钱,还要耗费我们很多时间来关注,并不划算。

远虑君说

远虑君一直提倡小额风险自留,大额风险利用保险来规避。在保费预算有限的情况下,还是优选考虑重大风险保障。

在重大风险有保障的前提下,若还有预算,再去考虑较小的风险。买保险要注意“先风险,后概率”,优先配置重疾、百万医疗、意外险,保障大病、身故等极端风险,再考虑自己需不需要配置门诊险。


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原文作者:远虑保。

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